Cobrar una atención de $25.000 no cuesta lo mismo con una máquina de tarjetas, con un link de pago o con una transferencia. Con las tarifas actuales de Transbank, un pago con débito deja $443 en el camino y uno con crédito, $681, sin contar el arriendo de la máquina. Con un link de pago de una pasarela puede superar los $850. Con una transferencia, la comisión es cero.
Pero la comisión más baja no siempre es el cobro más barato. El arriendo fijo de una máquina pesa muy distinto en una consulta con 80 atenciones al mes que en un salón con 500. Y la transferencia "gratis" tiene costos que no aparecen en la cartola: revisar cada pago a mano, no saber si el dinero llegó hasta que lo compruebas y quedar a la vista del SII si recibes en una cuenta personal.
Además está el llamado "Pix chileno". Bancos, fintechs y el Banco Central trabajan para que pagarle a un comercio con transferencia sea tan simple como escanear un QR. Todavía no tiene fecha ni precio, pero ya vale la pena entender qué podría cambiar.
¿Cuánto se lleva cada medio de cobro en una atención de $25.000?
Esta tabla usa las tarifas publicadas por cada proveedor para comercios nuevos, consultadas el 14 de octubre de 2026. El costo incluye el IVA de la comisión, porque eso es lo que realmente se descuenta.
Medio de cobro | Tarifa publicada | Costo en una atención de $25.000 | Cuándo llega el dinero |
|---|---|---|---|
Máquina o link Transbank, débito y prepago | 1,49% + IVA | $443 | 24 a 72 horas |
Máquina o link Transbank, crédito | 2,29% + IVA | $681 | 24 a 72 horas |
Máquina SumUp, débito (ventas de $5 a $10 millones al mes) | 1,99% + IVA | $592 | Cerca de 1 hora |
Máquina SumUp, crédito (ventas de $5 a $10 millones al mes) | 2,49% + IVA | $741 | Cerca de 1 hora |
Máquina SumUp, débito (ventas sobre $15 millones al mes) | 1,39% + IVA | $414 | Cerca de 1 hora |
Máquina Mercado Pago Point Smart 2 (ventas bajo $2 millones al mes) | 2,19%* | $548* | No informado |
Link de pago Flow, tarjetas, abono al tercer día hábil | 2,89% + IVA | $860 | Tercer día hábil |
Link de pago Flow, tarjetas, abono al día hábil siguiente | 3,19% + IVA | $949 | Día hábil siguiente |
Transferencia directa a la cuenta del negocio | Sin comisión | $0 | Inmediato |
*Dato informado por Diario Financiero en marzo de 2026. La fuente no precisa si incluye IVA. Si no lo incluye, el costo sería $652.
Las fuentes son las páginas de tarifas de Transbank, SumUp y Flow, y la comparación de máquinas de pago de Diario Financiero para Mercado Pago.
Dos cosas que la tabla muestra y que no suelen notarse:
- Un link de pago no es necesariamente más caro que una máquina. Transbank cobra lo mismo en todos sus canales, presencial o en línea. La diferencia depende del proveedor, no del formato.
- La velocidad también tiene precio. En Flow, recibir el dinero dos días antes sube la tarifa de 2,89% a 3,19%. En SumUp el abono en una hora va incluido en la tarifa.
El arriendo cambia la cuenta más que la comisión
Transbank cobra un arriendo mensual por sus máquinas presenciales, que se descuenta automáticamente de las ventas. Según su centro de ayuda, no hay arriendo si compraste un POS móvil, ni tampoco en Webpay o QR. El monto del arriendo no aparece en su página de tarifas, pero Diario Financiero informó en marzo de 2026 un valor de UF 0,64 (unos $25.480) al mes a partir del cuarto mes.
Ese cobro fijo cambia el costo real según cuánto vendes. Con la tarifa de débito de Transbank y ese arriendo:
Escenario | Ventas del mes | Comisión con IVA | Arriendo | Costo total | Costo efectivo sobre ventas |
|---|---|---|---|---|---|
Profesional independiente: 80 atenciones de $25.000 | $2.000.000 | $35.462 | $25.480 | $60.942 | 3,05% |
Salón: 500 atenciones de $25.000 | $12.500.000 | $221.638 | $25.480 | $247.118 | 1,98% |
Si todos los pagos fueran con crédito, el costo efectivo subiría a 4,0% en el primer caso y a 2,93% en el segundo.
En términos prácticos, el arriendo le suma $318 a cada atención del profesional independiente y solo $51 a cada atención del salón. Por eso, con pocas atenciones al mes, una máquina sin arriendo puede salir más barata aunque su porcentaje sea más alto. Por ejemplo, el 2,19% que Diario Financiero informó para Mercado Pago, sobre $2.000.000, son $43.800 (o $52.122 si se le suma IVA), menos que los $60.942 del escenario con arriendo.
Antes de elegir, calcula tu propio costo efectivo: (comisiones + IVA + arriendo) ÷ ventas con tarjeta del mes. Ese porcentaje sirve para comparar proveedores y también para definir tus precios, como explicamos en cómo calcular tu punto de equilibrio.
¿Por qué las comisiones con tarjeta no bajan de cierto nivel?
Cada vez que alguien paga con tarjeta, una parte de la comisión va al banco que emitió esa tarjeta. Es la tasa de intercambio, y en Chile tiene un tope legal que fija un comité técnico creado por la ley que regula estas tasas, publicada en 2021.
Los límites vigentes son 0,50% en débito, 1,14% en crédito y 0,94% en prepago. Rigen desde octubre de 2023. Estaba programada una segunda rebaja para el 1 de octubre de 2024 (a 0,35%, 0,80% y 0,80%), pero el Comité para la Fijación de Límites a las Tasas de Intercambio la suspendió y abrió un proceso de revisión, como informó Diario Financiero. Al 14 de octubre de 2026, el sitio del Comité no registra una decisión posterior.
Esto explica por qué ningún proveedor puede cobrarte mucho menos que esos porcentajes con tarjeta: el intercambio es un piso, y sobre él se suma el margen del procesador. Las transferencias no pagan intercambio, y esa es una de las razones del interés en el "Pix chileno".
La transferencia "gratis" tiene tres costos
Las transferencias ya son una forma de cobro principal. Según la segunda encuesta de medios de pago de la Cámara Nacional de Comercio y ChilePay, realizada a 410 comercios y publicada en septiembre de 2026, representan el 35,8% de las ventas presenciales, frente a 30,8% en 2025. El aumento se debe principalmente a los servicios. Quienes las prefieren mencionan sobre todo que el dinero llega de inmediato y que son simples de usar.
La comisión es cero, pero el costo no.
Revisar cada pago a mano
En la presentación de esa encuesta, un economista de Itaú dijo que el 89% de los comercios que recibe transferencias todavía las gestiona manualmente: abrir la cartola, buscar el monto, identificar quién pagó y marcarlo como pagado.
Para dimensionarlo: si cada revisión toma un minuto, 300 transferencias al mes son cinco horas de trabajo. Esa cifra es solo un ejemplo, pero ayuda a tratar el tiempo de conciliación como un costo, no como algo invisible.
No saber si el pago llegó hasta que lo compruebas
Con tarjeta, la máquina confirma el pago en el momento. Con transferencia, la única confirmación válida es la que ves en tu cuenta. Un pantallazo del cliente no lo es. La misma encuesta indica que el riesgo de fraude y la verificación manual siguen siendo obstáculos para usar más este medio.
El vicepresidente del Banco Central, Alberto Naudon, lo describió así en un discurso de junio de 2026: para transferir hay que completar cinco campos, mientras que para pagar con tarjeta "basta con acercar el teléfono al POS".
Lo que ve el SII si recibes en una cuenta personal
Desde 2025, los bancos e instituciones financieras informan al Servicio de Impuestos Internos las cuentas que reciben 50 o más abonos de personas distintas en un mes, o 100 o más en un semestre. No es un impuesto nuevo. Según el SII, el objetivo es detectar el comercio informal.
En términos prácticos, si tu negocio está formalizado y declara sus ventas, esto no te genera un costo adicional. Pero si cobras en tu cuenta personal y la mezclas con gastos de la casa, separar después qué fue venta y qué no se vuelve más difícil, tanto para ti como para tu contador. Recibir en una cuenta a nombre del negocio ordena las dos cosas.
¿Qué medio conviene según tu negocio?
No hay un medio mejor para todos. Esta tabla resume criterios, no recomendaciones de proveedor:
Situación | Lo que suele convenir | Por qué |
|---|---|---|
Pocas atenciones al mes (por ejemplo, un profesional independiente) | Máquina sin arriendo o de pago por uso, más transferencia | Un arriendo fijo puede elevar el costo efectivo sobre el 3% |
Muchas atenciones al mes (salón, centro con varios profesionales) | Máquina con tarifa baja, aunque tenga arriendo | El arriendo se reparte entre cientos de cobros |
Cobrar antes de la atención (abono o pago de reserva) | Link de pago | Permite cobrar a distancia; compara tarifas, porque varían mucho entre proveedores |
Clientes frecuentes que prefieren transferir | Transferencia a una cuenta del negocio, con una rutina de conciliación diaria | Sin comisión, pero exige revisar y registrar cada pago |
Necesitas el dinero el mismo día | Proveedor con abono rápido | Algunos lo incluyen en la tarifa; otros lo cobran aparte |
La mayoría de los negocios termina combinando dos o tres medios. Lo importante es saber cuánto te cuesta cada uno y cuánto de tus ventas pasa por cada canal. Si además cobras antes de la atención, el medio de pago se cruza con otra pregunta: en qué momento cobrar sin perder clientes.
Qué cambiaría el "Pix chileno" (y qué todavía no está definido)
Pix es el sistema de pagos instantáneos del Banco Central de Brasil, donde pagarle a un comercio escaneando un QR se volvió algo cotidiano. En Chile se habla de un "Pix chileno", pero el caso es distinto.
Lo que ya existe
Chile tiene transferencias interbancarias inmediatas desde 2008, según el discurso de Naudon. El problema no es la velocidad, sino usarlas para pagar en un comercio. La presidenta del Banco Central, Rosanna Costa, señaló en el lanzamiento del Informe de Sistemas de Pago 2026 que solo cerca del 10% de las transferencias interbancarias son pagos a comercios.
Lo que anunció el Banco Central
El Banco Central no va a construir un sistema propio. En junio, Naudon dijo que "no está PIX en nuestro horizonte en los próximos 12, 24 o 36 meses", según Chócale. El Banco Central se define como regulador y catalizador, y deja la operación a bancos, fintechs y billeteras.
En agosto, Costa anunció que el Banco Central pondrá en consulta una regulación para "fortalecer y facilitar el uso del Sistema de Pagos Instantáneos" (nota de prensa del Banco Central). Al 14 de octubre de 2026 no encontramos esa consulta publicada.
Lo que preparan los bancos y las fintechs
Según La Tercera, los bancos trabajan desde hace cerca de un año en un proyecto conjunto. Permitiría pagar con un alias (celular, RUT, correo o un apodo) o con un código QR, en dos etapas: primero mejorar las transferencias entre personas y después habilitar los pagos a comercios. El lanzamiento depende de las normas que defina el Banco Central.
FinteChile publicó en septiembre seis principios para ese sistema. Entre ellos están la participación de bancos y fintechs con las mismas reglas, una confirmación "inmediata y final" para quien paga y quien cobra, y condiciones más convenientes que los medios tradicionales.
Qué podría cambiar para tu negocio
Si el sistema avanza como se describe, lo más relevante para un negocio de servicios no sería solo el precio:
- Confirmación automática del pago. Es el costo oculto más grande de la transferencia actual. Una confirmación inmediata y final reduciría la conciliación manual.
- Un posible costo menor que la tarjeta. Al no pasar por las marcas de tarjetas, no habría tasa de intercambio. Pero nadie ha publicado cuánto cobrará cada proveedor al comercio.
- Cobrar con QR sin máquina. Podría ser una alternativa para profesionales con pocas atenciones, que hoy pagan arriendo o comisiones altas.
Cómo puede ayudar Zagenda
Ninguna agenda cambia lo que te cobra un banco o un procesador. Lo que sí puede ordenar es dónde queda registrado cada cobro. Zagenda permite gestionar cobros o estados de pago asociados a cada reserva, con integraciones como Transbank, Webpay y Mercado Pago, según la configuración disponible en tu país y plan. Eso ayuda a saber qué atención está pagada y cuál no, sin cruzar a mano la agenda con la cartola.
Qué hacer ahora
Primero, calcula tu costo efectivo real: comisiones con IVA más arriendo, dividido por tus ventas con tarjeta. Si supera el 3%, revisa si un equipo sin arriendo o una combinación distinta de medios te conviene más.
Segundo, trata la transferencia como un medio de cobro con costo propio. Recibe en una cuenta del negocio y define una rutina para confirmar cada pago en la cartola, no en el pantallazo.
Tercero, sigue el "Pix chileno" sin adelantarte. Cuando el Banco Central publique la consulta y los bancos anuncien tarifas, vale la pena volver a hacer esta cuenta.
Referencias
Banco Central de Chile. 2026. Banco Central publica el Informe de Sistemas de Pago (ISiP) del año 2026. Consultado el 14 de octubre de 2026 en https://www.bcentral.cl/en/content/-/detalle/prensa/nota-de-prensa/bcch-publica-el-isip-2026
Banco Central de Chile. 2026. Discurso lanzamiento Informe de Sistemas de Pago 2026, Rosanna Costa, Presidenta. Consultado el 14 de octubre de 2026 en https://www.bcentral.cl/documents/33528/8073461/Discurso+Lanzamiento+Informe+de+Sistemas+de+Pago+Agosto+2026+(BCCh)+-+Rosanna+Costa,+Presidenta.pdf/a3a3769e-a6cc-6476-9f99-0132be0a1400?t=1785938708320
Banco Central de Chile. 2026. Pagos digitales en Chile: construir sobre lo avanzado. Alberto Naudon D. Consultado el 14 de octubre de 2026 en https://www.bcentral.cl/documents/33528/8073461/Pagos+Digitales+en+Chile.+Construir+sobre+lo+avanzado.pdf/7b8ee3c9-b6b5-c161-c8e3-dfddd27d5a79?t=1781201029492
Cámara Nacional de Comercio. 2026. Encuesta CNC y ChilePay: 93% de los comercios confirma que el efectivo pierde terreno frente a los pagos digitales. Consultado el 14 de octubre de 2026 en https://cnc.cl/encuesta-cnc-y-chilepay-93-de-los-comercios-confirma-que-el-efectivo-pierde-terreno-frente-a-los-pagos-digitales
Chócale. 2026. Banco Central descarta un "PIX chileno" y confía la innovación en pagos al sector privado. Consultado el 14 de octubre de 2026 en https://chocale.cl/2026/06/banco-central-descarta-un-pix-chileno-y-confia-la-innovacion-en-pagos-al-sector-privado/
Comité para la Fijación de Límites a las Tasas de Intercambio. 2024. Comité para la Fijación de Límites a las Tasas de Intercambio determina la apertura del primer proceso de revisión a los límites a las tasas de intercambio. Consultado el 14 de octubre de 2026 en https://ctdi.hacienda.cl/noticias/comite-para-la-fijacion-de-limites-a-las-tasas-de-intercambio-determina-la
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Diario Financiero. 2026. Con tarifas que superan los $ 10.000: las comisiones y valores en el negocio de las "máquinas" de pagos. Consultado el 14 de octubre de 2026 en https://www.df.cl/mercados/banca-fintech/con-tarifas-que-superan-los-10-000-las-comisiones-y-valores-en-el
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